O firmă din România este obligată prin lege să încheie doar câteva asigurări, legate de ce deține sau de profesia pe care o exercită: RCA pentru vehicule, PAD pentru locuințe și, la unele profesii reglementate, răspunderea civilă profesională. Restul polițelor sunt opționale sau devin obligatorii prin contracte. Alegerea corectă pornește de la riscurile care ar putea opri afacerea, nu de la pachetul propus de asigurător.
Ce asigurări sunt obligatorii pentru un SRL
Nu există o „asigurare de firmă” obligatorie pentru orice societate. Obligațiile apar în situații concrete:
- RCA pentru fiecare vehicul înmatriculat pe firmă, conform Legii nr. 132/2017. Detalii despre încheiere și comparare în ghidul asigurare RCA online.
- PAD pentru fiecare clădire cu destinație de locuință aflată în proprietatea firmei, conform Legii nr. 260/2008. Obligația revine proprietarului și nu privește spațiile de birouri sau comerciale. Cum se combină PAD cu o poliță facultativă vezi în articolul despre asigurarea locuinței închiriate.
- Răspunderea civilă profesională pentru anumite profesii reglementate, de exemplu medici, avocați sau notari, unde legea profesiei ori organizația profesională cere o poliță valabilă pentru exercitare.
La acestea se adaugă polițele obligatorii prin contract:
- banca cere de regulă asigurarea bunurilor aduse în garanție, cesionată în favoarea ei;
- societatea de leasing cere asigurarea bunului finanțat;
- proprietarul spațiului poate cere prin contractul de închiriere o poliță de răspundere civilă sau pentru bunuri;
- unele programe de finanțare cer asigurarea bunurilor achiziționate - la Start-Up Nation, bunurile se asigură în favoarea AIMMT, conform ghidului Start-Up Nation;
- clienții mari pot cere în caietul de sarcini o poliță de răspundere cu o anumită limită.
Pentru un PFA logica este aceeași: obligațiile țin de vehicule, de proprietăți și de profesie, nu de forma juridică.
Ce tipuri de asigurări sunt utile unei firme
| Asigurare | Ce acoperă, pe scurt | Pentru cine contează |
|---|---|---|
| Bunuri (clădiri, echipamente, stocuri) | daune prin incendiu, inundație, furt și alte riscuri numite în poliță | orice firmă cu active fizice sau stocuri |
| Răspundere civilă generală | prejudicii produse terților în desfășurarea activității | firme cu clienți în spațiul propriu, lucrări la client |
| Răspundere civilă profesională | prejudicii produse clienților prin erori profesionale | consultanți, IT, contabili, arhitecți, profesii reglementate |
| Răspunderea pentru produs | prejudicii produse de produsele vândute sau fabricate | producători, importatori, comercianți |
| Întreruperea activității | profitul pierdut și cheltuielile fixe după o daună asigurată | firme care depind de un spațiu sau un utilaj |
| CASCO | daune la vehiculele firmei, inclusiv din vina proprie | flote, vehicule în leasing |
| Riscuri cibernetice | costuri după un atac sau o scurgere de date | firme cu date de clienți și vânzări online |
| Persoane-cheie, accidente, sănătate | pierderea unei persoane esențiale, beneficii pentru angajați | firme mici dependente de fondator |
Nu ai nevoie de toate. O firmă de servicii fără active fizice importante are mai mult nevoie de răspundere profesională și cibernetică decât de o poliță amplă de bunuri. Un producător are nevoie mai întâi de bunuri, întreruperea activității și răspunderea pentru produs.
Ce acoperă asigurarea pentru întreruperea activității
Asigurarea pentru întreruperea activității (numită și pierdere de profit) plătește, de regulă, profitul brut pierdut și cheltuielile fixe care continuă - salarii, chirie, rate - pe perioada în care firma nu poate funcționa normal. Condiția esențială: întreruperea trebuie să fie cauzată de o daună produsă de un risc acoperit pe polița de bunuri, cum ar fi un incendiu sau o inundație la sediu.
Ce verifici în contract:
- perioada maximă de despăgubire - cât timp plătește asigurătorul după daună; alege-o după cât ar dura realist refacerea spațiului sau înlocuirea utilajelor;
- perioada de așteptare - primele zile de întrerupere, pe care le suporți tu;
- baza de calcul - de obicei cifrele din contabilitate, așa că evidențele trebuie să fie la zi;
- extensiile - întreruperea cauzată de o daună la un furnizor sau client important, ori de lipsa utilităților, este acoperită doar dacă e prevăzută explicit.
De regulă nu sunt acoperite scăderea cererii, o criză economică, pierderea unui client sau închiderile care nu au la bază o daună materială asigurată. Citește lista de excluderi înainte de a te baza pe poliță.
Cât costă asigurarea de răspundere civilă profesională
Nu există un preț standard. Prima se calculează individual și depinde în principal de:
- profesie și tipul serviciilor - riscul diferă mult între, de exemplu, consultanță de marketing și proiectare tehnică;
- limita de răspundere pe eveniment și pe an - cu cât e mai mare, cu atât crește prima;
- cifra de afaceri sau onorariile anuale și numărul de specialiști;
- istoricul daunelor și experiența în domeniu;
- franșiza - o franșiză mai mare reduce prima;
- teritoriul în care lucrezi și legislația aplicabilă contractelor cu clienții;
- perioada retroactivă - acoperirea pentru lucrări făcute înainte de încheierea poliței.
Pentru profesiile la care polița este obligatorie, limita minimă este stabilită de regulile profesiei, iar asociațiile profesionale au uneori polițe de grup. Pentru restul, cere cel puțin două-trei oferte cu aceeași limită și aceeași franșiză și compară excluderile, nu doar prima. Verifică dacă polița acoperă și cererile formulate după expirarea ei pentru lucrări făcute în perioada asigurată.
Cum alegi o asigurare potrivită pentru afacere
- Fă lista riscurilor. Ce eveniment ar opri firma sau ar genera o pretenție mare din partea unui client? Pornește de la cele mai costisitoare scenarii.
- Stabilește corect sumele asigurate. Asigură bunurile la valoarea de înlocuire, nu la valoarea contabilă amortizată; altfel poți primi o despăgubire redusă proporțional.
- Citește excluderile și franșizele. Două oferte cu aceeași primă pot acoperi lucruri foarte diferite.
- Verifică cerințele din contracte. Bancă, leasing, chirie, clienți, programe de finanțare - adună-le într-o listă și asigură-te că polițele le respectă.
- Verifică asigurătorul și intermediarul. Asigurătorii și brokerii autorizați apar în registrele Autorității de Supraveghere Financiară (ASF) - asfromania.ro.
- Revizuiește anual. Valoarea echipamentelor, cifra de afaceri și activitățile se schimbă; o poliță neactualizată poate fi subasigurată.
Bunurile luate în chirie sau în leasing nu sunt acoperite automat de polița ta de bunuri - vezi explicația din articolul despre leasingul financiar și operațional. Pentru protecția familiei și a fondatorului, citește și când merită asigurarea de viață.
Întrebări frecvente
Un PFA are nevoie de asigurare de firmă?
Nu există o obligație generală. PFA-ul are aceleași obligații legate de vehicule, locuințe și profesie ca orice proprietar sau profesionist. Pentru activitatea propriu-zisă, răspunderea profesională este de multe ori cea mai utilă poliță, pentru că titularul PFA răspunde pentru datoriile activității și cu bunurile personale.
Polița de bunuri acoperă și laptopurile folosite în afara sediului?
Doar dacă polița prevede acoperirea în afara locației asigurate. Multe polițe de bunuri sunt legate de adresa din contract; echipamentele mobile se asigură printr-o clauză separată.
Pot deduce asigurările firmei la calculul impozitului?
Regulile diferă după tipul poliței, beneficiar și regimul fiscal al firmei (impozit pe venit la microîntreprindere sau impozit pe profit). Verifică tratamentul cu contabilul înainte de a încheia polița.
Surse
- Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuințelor - legislatie.just.ro și Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale - paidromania.ro (consultat la 12 octombrie 2026)
- Legea nr. 132/2017 privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto - legislatie.just.ro
- OG nr. 51/1997 privind operațiunile de leasing, art. 5 - legislatie.just.ro
- Autoritatea de Supraveghere Financiară - registrele asigurătorilor și brokerilor - asfromania.ro
