Sistemul bonus-malus este cea mai prost înțeleasă piesă din asigurarea auto din România. Toată lumea știe că „dacă faci accident plătești mai mult la RCA", dar foarte puțini știu exact cu câte clase cobori, ce se întâmplă când ai două mașini sau de ce un șofer cu 10 ani de condus poate ajunge să plătească mai mult decât un începător.
La asigurări apare des același tipar: consumatorul compară doar prima finală afișată, fără să înțeleagă mecanismul care o produce. Iar la RCA, una dintre piesele cu cel mai mare impact este clasa bonus-malus.
De știut: clasa ta bonus-malus nu o stabilește asiguratorul după bunul plac. Numărul claselor, coeficienții și regulile de urcare și coborâre sunt fixate de ASF în Norma nr. 20/2017 (art. 31-32 și anexa nr. 5), iar istoricul tău este urmărit într-o bază de date națională. Asiguratorul doar citește istoricul și aplică un coeficient peste tariful lui. Acest articol îți arată exact cum funcționează scara, ce mișcare faci după fiecare situație și cum verifici unde te afli.
Citește în paralel și ghidul RCA online pas cu pas, comparația dintre CASCO și RCA full și, dacă ai fost lovit de altcineva, ghidul de recuperare a daunelor RCA. Pentru cei interesați de scoringul financiar în general, vezi și cum se monitorizează scorul la Biroul de Credit.
Ce este de fapt sistemul bonus-malus
Bonus-malus este un sistem de tarifare care ajustează prima RCA în funcție de istoricul tău de daune. Numele vine din latină: „bonus" (bine) pentru cei fără daune, „malus" (rău) pentru cei care au produs daune.
Logica economică este simplă: un asigurat care nu produce daune ani la rând reprezintă un risc mai mic pentru asigurator, deci plătește mai puțin. Unul care produce daune reprezintă un risc mai mare, deci plătește mai mult.
Criteriu cheie: sistemul nu se uită la cât de bine conduci în mod abstract, ci la daunele plătite din asigurarea ta de răspundere civilă. Norma ASF spune că, pentru aplicarea malusului, se iau în calcul evenimentele pentru care s-a plătit o daună și în care conducătorul auto are răspundere totală sau parțială. Dacă altcineva te lovește pe tine și plătește RCA-ul lui, clasa ta rămâne neatinsă.
Scara claselor: de la M8 la B8
Sistemul are 17 clase, organizate pe trei zone:
- Zona malus: 8 clase, de la M1 la M8 (cea mai penalizatoare). Aici ajungi după daune.
- Clasa de bază: B0. Punctul neutru, atribuit oricărui asigurat nou, fără istoric în asigurare.
- Zona bonus: 8 clase, de la B1 la B8 (reducerea maximă). Aici urci cu fiecare an fără daune plătite.
Coeficienții oficiali (anexa nr. 5 la Norma ASF 20/2017)
| Clasa | Coeficient aplicat primei | Efect față de tariful de bază |
|---|---|---|
| B8 | 50% | -50% |
| B7 | 60% | -40% |
| B6 | 70% | -30% |
| B5 | 75% | -25% |
| B4 | 80% | -20% |
| B3 | 85% | -15% |
| B2 | 90% | -10% |
| B1 | 95% | -5% |
| B0 | 100% | tarif de bază |
| M1 | 110% | +10% |
| M2 | 120% | +20% |
| M3 | 130% | +30% |
| M4 | 140% | +40% |
| M5 | 150% | +50% |
| M6 | 165% | +65% |
| M7 | 170% | +70% |
| M8 | 180% | +80% |
Reducerea sau majorarea se aplică peste tarifele asigurătorului la care încheii contractul, în vigoare la data încheierii. Practic, la același asigurător, un șofer în B8 plătește jumătate din tariful de bază, iar unul în M8 plătește de 3,6 ori mai mult decât cel din B8.
Tip
Atenție la o confuzie frecventă: coeficientul M8 este 180%, adică majorare de 80%, nu de 180%. Unele materiale online citesc coeficientul ca procent de majorare și ajung la cifre umflate. Tabelul de mai sus este cel din norma ASF.
Pe lângă clasa bonus-malus, asigurătorii pot folosi și coeficienți de corecție bazați pe istoricul șoferului sau șoferilor, aplicați suplimentar - dar aceștia trebuie fundamentați la stabilirea tarifului și publicați odată cu tarifele.
Cum urci: regula anului fără daune
Perioada de referință este anul calendaristic anterior datei la care intră în vigoare contractul RCA. Dacă în acea perioadă nu ai daune plătite, norma spune că beneficiezi de un bonus, adică de o reducere a primei. În practica pieței, asta înseamnă că urci o clasă pe scară pentru fiecare an curat.
Practic, pentru un asigurat nou care nu produce daune, progresia arată așa:
- Pornești din B0.
- După un an calendaristic fără daune plătite, la următorul contract urci în B1.
- Încă un an curat: B2.
- Și tot așa, câte o clasă pe an, până la B8.
Ca să ajungi de la B0 la clasa maximă B8 ai nevoie, deci, de aproximativ 8 ani consecutivi fără daune plătite.
Un detaliu care contează: clasa se păstrează pe toată durata anului calendaristic în care încheii contractul, indiferent de perioada asigurată (art. 32 alin. 2 din normă). Dacă îți faci polița pe câteva luni și o reînnoiești în același an, clasa nu se schimbă la mijlocul anului. Mai multe despre polițele scurte în ghidul RCA pe o lună.
Cum cobori: efectul unei daune
Urcarea este lentă (o clasă pe an), dar coborârea este rapidă: fiecare eveniment pentru care s-a plătit o despăgubire te coboară două clase (art. 32 alin. 3 din normă).
Exemple:
| Situație în anul de referință | Clasa înainte | Clasa după |
|---|---|---|
| Nicio daună plătită | B4 | B5 |
| O daună plătită | B4 | B2 |
| Două daune plătite | B4 | B0 |
| O daună plătită | B0 | M2 |
| Trei daune plătite | B2 | M4 |
Cum se vede în bani: la un tarif de bază de 1.000 lei, B4 înseamnă 800 lei. După o daună plătită ajungi în B2, adică 900 lei. Dacă erai în B0 (1.000 lei), o singură daună te duce în M2 - 1.200 lei. Iar ca să urci înapoi cele două clase pierdute îți trebuie doi ani fără daune.
Warning
Capcana daunei mici. Să zicem că zgârii o mașină la parcare și paguba celuilalt este de 2.500 lei. Dacă ești în B6 (70%) și dauna te coboară în B4 (80%), plătești 10 puncte procentuale din tariful de bază în plus timp de doi ani, până recuperezi clasele. Înainte să lași RCA-ul să plătească o daună minoră, cere asiguratorului tariful de bază și calculează diferența pe anii de recuperare.
Răscumpărarea: cum îți păstrezi clasa după o daună mică
Legea 132/2017 (art. 5 alin. 11) prevede explicit un mecanism pentru asta: răscumpărarea. Părțile pot conveni prin contractul RCA ca asiguratul să suporte el contravaloarea despăgubirii pentru un eveniment, compensând asigurătorului suma, după ce asigurătorul a plătit victima. Scopul declarat de lege este menținerea clasei bonus-malus.
De reținut:
- Răscumpărarea funcționează doar dacă este prevăzută în contract. Verifică acest lucru la încheierea poliței.
- Victima este despăgubită normal de asigurator; tu îi dai apoi banii asigurătorului.
- Decizia are sens doar când suma de plătit este mai mică decât costul cumulat al claselor pierdute.
Mai multe mașini, firmă sau mașină nouă
Persoană fizică cu mai multe vehicule. Primești aceeași clasă bonus-malus pentru toate vehiculele (art. 32 alin. 4 din normă). Nu ai clase diferite pe fiecare mașină.
Persoană juridică. Sistemul se aplică distinct pentru fiecare vehicul. Când firma vinde sau radiază o mașină, își poate transfera clasa pe un vehicul nou-dobândit, pe baza unei cereri scrise însoțite de documentele de înstrăinare/radiere și de achiziție.
Îți schimbi asiguratorul. Noul asigurator îți citește istoricul din baza națională. Nu poți scăpa de un malus schimbând compania și nici nu pierzi bonusul câștigat. Dacă din motive tehnice baza nu poate fi interogată, asigurătorul poate stabili clasa pe baza certificatelor de daunalitate pe care i le prezinți.
Istoricul șoferului. Legea 132/2017 permite ca clasa să ia în calcul și istoricul șoferului, pe baza datelor din baza RCA coroborate cu cele ale Ministerului Afacerilor Interne.
Cum verifici clasa ta bonus-malus
Nu trebuie să ghicești în ce clasă te afli. Ai la dispoziție trei căi:
- Oferta RCA. Norma ASF obligă asigurătorul să treacă în ofertă criteriile folosite pentru calculul primei, inclusiv clasa bonus-malus. Uită-te la ea înainte de plată.
- Certificatul de daunalitate. Orice asigurător la care ai avut contract îți eliberează, în 15 zile de la cerere, un certificat cu daunele înregistrate în ultimii 5 ani sau cu absența lor (Legea 132/2017, art. 18 alin. 10).
- Baza AIDA. Istoricul RCA este centralizat în AIDA (Administrare Istoric Date Asigurați), noua denumire a fostului CEDAM, administrată de BAAR din 2018. Pe aida.info.ro poți verifica valabilitatea polițelor și poți solicita certificatul de daunalitate.
Pro tip: verifică-ți clasa înainte să compari ofertele. Dacă știi că ești în B6 și o ofertă te încadrează în B0, ai descoperit o eroare - cere corectarea ei pe baza certificatului de daunalitate.
De ce doi șoferi cu „aceeași experiență" plătesc diferit
Am condus 10 ani, vecinul a condus tot 10 ani, de ce plătim diferit la RCA? Răspunsul stă aproape întotdeauna în istoricul de daune, nu în vechimea permisului. Sistemul bonus-malus nu numără anii de când ai carnet, ci anii de referință fără daune plătite.
| Profil | Istoric în ultimii ani | Clasă probabilă | Efect primă |
|---|---|---|---|
| Asigurat fără daune de 8+ ani | 0 daune plătite | B8 | 50% din tariful de bază |
| Asigurat cu o daună acum 2 ani | 1 daună, apoi 2 ani curați | Bonus mediu, în recuperare | Reducere mai mică |
| Asigurat cu daune repetate | 2-3 daune recente | Bonus scăzut sau malus | Primă majorată |
| Asigurat nou | Fără istoric | B0 | Tarif de bază |
În plus, tariful de bază diferă de la un asigurător la altul, în funcție de vârstă, localitate, vehicul și alte criterii de risc. Clasa bonus-malus se aplică abia peste acest tarif.
Ce NU îți afectează clasa
- Ești victima. Te lovește alt șofer asigurat, plătește RCA-ul lui. Clasa ta rămâne neatinsă.
- Mașina ți-a fost furată. Dacă la momentul accidentului vehiculul era folosit fără acordul proprietarului și ai sesizat în scris poliția, coeficientul tău bonus-malus nu este afectat (art. 31 alin. 5 din normă).
- Daune CASCO. Sistemul bonus-malus din Norma ASF se aplică la RCA. CASCO este o asigurare facultativă separată, cu propria tarifare stabilită de fiecare asigurător.
- Amenzi de circulație și puncte de penalizare. Acestea țin de evidența rutieră, nu de sistemul bonus-malus.
- Schimbarea asiguratorului. Clasa te urmează.
Atenție însă la răspunderea parțială: dacă vina a fost împărțită și s-a plătit o daună, malusul se aplică și ție.
Asigurat cu risc ridicat: ce faci dacă nu primești ofertă
Dacă istoricul tău de daune te încadrează în clasele de risc ridicat definite de lege și nu găsești asigurător, te poți adresa BAAR pentru alocarea unui asigurător RCA (Legea 132/2017, art. 19). BAAR publică pe baar.ro condițiile și lista documentelor pentru această procedură.
Întrebări frecvente
La CASCO, partea suportată de asigurat se analizează prin franșiză, un mecanism diferit de clasa bonus-malus a RCA.
Câte clase bonus-malus există în total?
17 clase: clasa de bază B0, 8 clase bonus (B1-B8) și 8 clase malus (M1-M8), conform Normei ASF nr. 20/2017. B8 înseamnă 50% din tariful de bază, M8 înseamnă 180% din tariful de bază.
De la ce clasă pornește un șofer nou?
Orice asigurat nou, fără istoric în asigurare, pornește din clasa de bază B0. De acolo urci câte o clasă pe an fără daune plătite sau cobori două clase pentru fiecare daună plătită.
Cu câte clase urc dacă nu fac niciun accident un an?
Urci o clasă pentru un an de referință (anul calendaristic anterior) fără daune plătite. De aceea drumul de la B0 la B8 durează aproximativ 8 ani.
Cu câte clase cobor după un accident din vina mea?
Două clase pentru fiecare eveniment pentru care asigurătorul a plătit o despăgubire. Două daune plătite în același an înseamnă patru clase mai jos.
Pierd bonusul dacă îmi schimb asiguratorul sau mașina?
Nu pierzi bonusul schimbând asiguratorul - noul asigurător îți citește istoricul. Ca persoană fizică, ai aceeași clasă pentru toate vehiculele pe care le deții. Pentru firme, clasa se poate transfera pe un vehicul nou-dobândit, la cerere scrisă.
Dacă mă lovește altcineva, îmi scade clasa?
Nu. Malusul se aplică doar pentru daunele plătite în care conducătorul are răspundere totală sau parțială. Dacă vina a fost exclusiv a celuilalt, clasa ta nu se schimbă.
Cum aflu în ce clasă bonus-malus sunt acum?
Din oferta RCA (clasa trebuie menționată), din certificatul de daunalitate pe care asigurătorul ți-l eliberează în 15 zile de la cerere sau prin AIDA, baza administrată de BAAR (aida.info.ro).
Merită să declar o daună mică sau să plătesc din buzunar?
Depinde de calcul. Compară suma plătită victimei cu diferența de primă pe anii în care recuperezi cele două clase pierdute. Dacă contractul tău prevede răscumpărarea, poți lăsa asigurătorul să plătească victima și să îi dai tu banii înapoi, păstrându-ți clasa.
O daună CASCO îmi strică clasa bonus-malus RCA?
Nu. Clasele din Norma ASF 20/2017 se aplică la RCA, pe baza daunelor plătite din RCA. CASCO are propria tarifare, stabilită de fiecare asigurător.
Cât durează să-mi revin dintr-o clasă malus?
O clasă pe an fără daune plătite. Dacă o daună te-a coborât din B0 în M2, îți trebuie doi ani curați ca să revii în B0 și încă un an ca să ajungi în B1.
Concluzie
Clasa bonus-malus este una dintre cele mai mari pârghii din prețul poliței tale RCA. Trei lucruri merită reținute: scara are 17 clase, cu coeficienți între 50% și 180% fixați de ASF; urci o clasă pe an și cobori două pentru fiecare daună plătită; iar pentru daunele mici, decizia de a le lăsa pe RCA sau de a folosi răscumpărarea trebuie luată cu calculatorul în mână.
Pro tip, valabil de fiecare dată: înainte să închei o poliță RCA nouă, verifică-ți clasa în ofertă și, la nevoie, în certificatul de daunalitate. Consumatorul care își cunoaște poziția în sistem nu poate fi tarifat greșit fără să observe.
Surse
Verificat la 12 octombrie 2026.
- Norma ASF nr. 20/2017 privind asigurările auto din România, forma consolidată (art. 13, 31, 32, anexa nr. 5) - asfromania.ro
- Legea nr. 132/2017 privind asigurarea obligatorie RCA, forma consolidată publicată de ASF (art. 5, 18, 19) - asfromania.ro/ro/a/153/legislatie-rca
- BAAR - baza de date AIDA, fostul CEDAM - baar.ro/aida
- AIDA - verificare poliță RCA și certificat de daunalitate - aida.info.ro
