De ce contează scorul tău la Biroul de Credit
Pe scurt: când ceri un credit, banca sau IFN-ul consultă Biroul de Credit (BC) și vede cum ți-ai plătit creditele în ultimii 4 ani. Pe lângă raportul de credit, mulți creditori folosesc și FICO Score de la Biroul de Credit, un număr între 300 și 850 care indică probabilitatea să îți plătești în viitor ratele la timp. Cu cât scorul e mai mare, cu atât riscul pe care îl vede creditorul e mai mic.
Două precizări importante, pe care multe articole le omit:
- Nu toți creditorii folosesc FICO Score. Fiecare participant declară în nota de informare dacă îl utilizează sau nu (de exemplu, nota BRD privind prelucrarea datelor la Biroul de Credit precizează că banca nu folosește FICO Score pentru reducerea riscului de credit). Raportul în sine, cu istoricul plăților, este însă consultat de toți.
- Nu există un prag oficial „bun" sau „rău". Biroul de Credit nu publică praguri de aprobare. Fiecare creditor își stabilește propriile reguli de risc, așa că același scor poate însemna aprobare la o bancă și analiză suplimentară la alta.
Ghidul de mai jos îți arată cum îți scoți raportul, ce intră în calculul scorului, cât timp rămân datele și ce faci concret ca să arate mai bine înainte de o cerere de credit.
Ce este Biroul de Credit și ce date are despre tine
Biroul de Credit S.A. este o entitate de drept privat, cu sediul în București (Str. Sfânta Vineri nr. 29, sector 3), care administrează sistemul în care creditorii își transmit și consultă datele despre credite. Participanți pot fi, conform termenilor portalului BC, instituțiile de credit, instituțiile financiare nebancare (IFN) și societățile de asigurări pentru produsele de tip credit; notele de informare ale băncilor menționează și societățile de recuperare a creanțelor. Furnizorii de telefonie sau utilități nu figurează printre participanți.
Ce informații conține raportul tău
Conform modelului de informare folosit de participanți, în sistemul BC se prelucrează:
- Date de identificare: nume, CNP, adresă, telefon, data nașterii
- Date despre angajator: numele și adresa
- Date despre creditele solicitate sau acordate: creditorul, tipul produsului, starea contului, data acordării, sumele acordate și datorate, rata lunară, sumele restante, numărul de rate restante, numărul de zile de întârziere, categoria de întârziere, data închiderii
- Evenimente pe durata creditului: restructurare, refinanțare, dare în plată, cesiune, amânare la plată
- Calitatea de codebitor sau garant la creditele altor persoane
- Insolvența persoanei fizice, dacă s-a deschis o procedură
- Numărul de interogări: de câte ori un participant a cerut un raport de credit despre tine
Cât timp rămân datele
Termenii portalului Biroului de Credit sunt clari: fiecare înregistrare de eveniment este păstrată 4 ani de la data evenimentului (câmpul „Data actualizării" din raport), apoi este ștearsă automat. La un moment dat, istoricul conține deci doar ultimii 4 ani.
Excepție: datele persoanelor care au renunțat la cererea de credit sau cărora nu li s-a acordat creditul se păstrează 6 luni.
📌 Biroul de Credit nu este același lucru cu Centrala Riscului de Credit (CRC) a BNR. La CRC se raportează expunerile de la 20 000 lei în sus față de un creditor, iar informațiile de risc se păstrează 7 ani. Biroul de Credit include și creditele mici, inclusiv cardurile de credit. Băncile pot consulta ambele baze.
Detalii despre cum se șterg sau se corectează înregistrările negative găsești în ghidurile despre reabilitarea după cod roșu la Biroul de Credit și eliminarea legală a istoricului negativ.
Cum îți verifici raportul și scorul
Ai trei căi oficiale de acces la datele tale (dreptul de acces din art. 15 GDPR):
- Online, prin portalul birouldecredit.ro sau prin aplicația mobilă Biroul de Credit (Google Play, App Store)
- Prin poștă, cu cerere scrisă și semnată trimisă la sediul Biroului de Credit
- La creditor: personal sau electronic, la banca sau IFN-ul la care ai ori ceri un credit. În plus, când banca îți comunică decizia de creditare, ai dreptul să primești o copie a raportului de credit pe care l-a folosit
Conform termenilor portalului, cererea de acces se soluționează „în cel mai scurt timp, dar nu mai târziu de o lună", iar documentul primit se numește Situația înscrierii. Portalul a fost construit ca să îți exerciți aceste drepturi „în mod direct și gratuit". Dacă pachetul ales include FICO Score, scorul apare împreună cu raportul.
Înrolarea pe portal, pas cu pas
Contul se creează o singură dată pentru fiecare CNP:
- Utilizator: introduci o adresă de e-mail validă (devine numele de utilizator) și o parolă
- Verificare e-mail: introduci codul primit pe e-mail
- Cod de înrolare: prin SMS, dacă un creditor a raportat un număr de mobil valid, sau prin cod tipărit
- Date personale: CNP, nume, adresă, telefon
La fiecare autentificare ulterioară primești pe e-mail un cod nou.
Dacă nu primești codul prin SMS (ai schimbat numărul sau creditorii nu au raportat unul), ceri codul tipărit:
- de la Biroul de Credit, cu cerere scrisă și copie după actul de identitate, trimisă prin poștă/curier la sediu sau pe e-mail la rpd@birouldecredit.ro, semnată cu semnătură electronică calificată; codul vine la adresa de domiciliu și e valabil 30 de zile
- sau de la creditor (banca/IFN-ul tău), la cerere; în acest caz codul e valabil 15 zile
Indicatorii din aplicațiile băncilor
Unele bănci afișează în aplicație un indicator de bonitate sau un scor propriu. Acesta poate fi util ca orientare, dar nu este neapărat același lucru cu FICO Score de la Biroul de Credit. Verifică în aplicația băncii ce anume îți arată.
Ce factori intră în FICO Score de la Biroul de Credit
Conform notei standard de informare a participanților (de exemplu cea a BRD), FICO Score de la Biroul de Credit ia în calcul:
| Factor | Ce înseamnă concret |
|---|---|
| Istoricul de plată | Dacă ți-ai plătit ratele la timp sau cu întârziere și cât de grave au fost întârzierile |
| Datoria curentă | Cât datorezi acum, raportat la creditele și limitele pe care le ai |
| Durata conturilor de credit | Numărul mediu de luni de la acordarea creditelor |
| Cererea de noi credite | Numărul de interogări și creditele acordate în ultimele 6 luni |
| Mixul de credit | Tipurile de credite pe care le-ai avut |
| Vârsta persoanei | Element inclus explicit în model |
Biroul de Credit nu publică ponderi fixe pentru acești factori. Nota de informare spune că influența fiecărui element „poate varia în funcție de informațiile înregistrate" pentru fiecare persoană. Procentele de tipul „35% istoric de plată, 30% datorii" care circulă online provin din modelul FICO din SUA și nu sunt confirmate pentru varianta din România.
Un detaliu util: raportul îți arată codurile-motiv, adică principalele cauze care au determinat scăderea scorului tău. Citește-le cu atenție - îți spun exact ce să corectezi.
Plafonul BNR de îndatorare: limita care nu ține de scor
Pe lângă scor, banca trebuie să respecte Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, modificat prin Regulamentul BNR nr. 6/2018 (aplicabil din 1 ianuarie 2019). Gradul total de îndatorare (ratele lunare raportate la venitul net) nu poate depăși:
- 40% pentru creditele în lei
- 20% pentru creditele în valută
- 45% pentru creditul ipotecar destinat primei locuințe ocupate de debitor (plafonul crește cu 5 puncte procentuale)
Creditorii pot depăși plafonul doar pentru o cotă limitată din creditele noi (maximum 15% din volum, calculat trimestrial), deci asta e o excepție decisă de bancă, nu un drept al clientului.
Exemplu: venit net 6 000 lei și o rată existentă de 1 200 lei (20%). Pentru un credit nou în lei mai rămâne loc de cel mult 1 200 lei pe lună (până la 40%), indiferent cât de bun e scorul. Calculul complet îl găsești în ghidul despre gradul de îndatorare (DTI).
Cum îmbunătățești scorul: 5 acțiuni concrete
Nu există o formulă care să garanteze o anumită creștere în puncte. Pentru fiecare factor de mai sus există însă comportamente care îl îmbunătățesc.
1. Plătește toate ratele la timp
Istoricul de plată este primul factor din listă. Setează plata automată pentru rate și card, cu un sold de siguranță în cont, sau o alarmă în calendar cu câteva zile înainte de scadență.
Bine de știut: în modelul de informare al Biroului de Credit, participanții precizează că, dacă întârzii mai mult de 30 de zile de la scadență, transmit informații despre restanță numai după ce te notifică cu cel puțin 15 zile calendaristice înainte (în scris, telefonic, prin SMS sau e-mail). Dacă primești o astfel de notificare, plătește imediat.
2. Ține soldul cardurilor mic față de limită
Datoria curentă intră direct în calcul. Un card folosit aproape de limită arată o presiune mai mare decât unul folosit moderat. Plătește integral soldul la scadență sau cel puțin redu-l înainte de o cerere importantă de credit. Despre cardurile cu perioadă de grație vezi topul cardurilor de credit fără dobândă.
3. Nu face multe cereri de credit într-un timp scurt
Cererile de credit și creditele acordate în ultimele 6 luni sunt un factor explicit al scorului, iar fiecare raport cerut de un creditor apare ca interogare. Compară ofertele întâi cu simulatoarele publice ale băncilor și cu comparația creditelor de nevoi personale, apoi depune cererea doar acolo unde ai cele mai mari șanse. Pentru comparație corectă folosește DAE, nu doar dobânda.
4. Păstrează conturile vechi, plătite corect
Durata medie a conturilor de credit contează. Un card vechi, fără restanțe, îți crește vechimea medie. Înainte să închizi un card doar din cauza comisionului anual, întreabă banca dacă ți-l poate trece pe o variantă fără comision.
5. Nu lua credite doar ca să „faci scor"
Mixul de credit contează, dar un credit luat fără nevoie costă dobândă și comisioane reale. Diversificarea are sens doar când chiar ai nevoie de produs.
Erori în raport și cum le contești
Cele mai frecvente probleme pe care le poți găsi în Situația înscrierii:
- un credit achitat care apare încă activ
- o restanță plătită care nu a fost actualizată
- un credit pe care nu l-ai contractat (posibilă fraudă de identitate)
- același credit raportat de două ori
Procedura
- Notează exact intrarea greșită: creditorul, tipul produsului, suma, data actualizării
- Depune cererea de rectificare (art. 16 GDPR) prin portalul BC sau direct la creditor. Conform termenilor portalului, cererile de rectificare, ștergere sau opoziție sunt soluționate de participantul care a înregistrat datele, nu de Biroul de Credit
- Termen: cel mult o lună de la înregistrare, care poate fi prelungit cu cel mult două luni pentru motive justificate. Răspunsul apare în spațiul tău de lucru din portal
- Dacă nu se rezolvă: te poți adresa Biroului de Credit (rpd@birouldecredit.ro), participantului, ANSPDCP (Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal) sau instanței
💡 Credit pe care nu l-ai făcut tu? Pe lângă cererea de rectificare, depune o plângere penală la Poliție și anexează dovada înregistrării ei la cererea către creditor.
Întrebări frecvente
Îmi scade scorul dacă îmi verific singur raportul?
Cererea ta de acces la date (Situația înscrierii) este un drept GDPR și nu este o cerere de credit. Ce intră în factorul „cereri de noi credite" sunt interogările făcute de creditori când soliciți un credit.
Care e scala corectă: 300-850 sau altceva?
300-850. Așa este descris FICO Score de la Biroul de Credit în nota standard de informare a participanților.
Ce scor trebuie să am ca să primesc credit?
Nu există un prag oficial. Fiecare creditor are propriile reguli, iar unii nici nu folosesc FICO Score. Contează la fel de mult istoricul din raport, venitul și plafonul BNR de îndatorare.
Dacă n-am avut niciodată credit, ce scor am?
Dacă nu ai nicio înregistrare, Situația înscrierii arată că nu există informații pentru CNP-ul tău. Lipsa istoricului nu este o informație negativă, dar creditorul are mai puține date despre tine. Un card de credit folosit moderat și plătit integral îți construiește treptat un istoric.
Restanțele vechi se șterg automat?
Da. Fiecare înregistrare se șterge automat la 4 ani de la data actualizării ei. Atenție: cât timp o datorie rămâne neplătită, creditorul continuă să raporteze lunar, deci istoricul negativ „se mută" odată cu actualizările. Dacă vezi înregistrări mai vechi de 4 ani, cere rectificarea sau restricționarea prelucrării prin portal.
Banca mi-a refuzat creditul din cauza Biroului de Credit. Ce drepturi am?
Conform OUG nr. 50/2010 (art. 32), dacă cererea unui credit de consum e respinsă pe baza consultării unei baze de date, creditorul trebuie să te informeze imediat și gratuit despre rezultatul consultării și despre baza de date folosită. Poți cere și copia raportului de credit utilizat.
De ce nu primesc codul de înrolare prin SMS?
Codul SMS funcționează doar dacă un creditor a raportat un număr de mobil valid. Altfel, cere codul tipărit de la Biroul de Credit (vine la domiciliu, valabil 30 de zile) sau de la banca ta (valabil 15 zile).
Concluzii și următorii pași
Scorul de la Biroul de Credit nu e un mister: reflectă cum ai plătit în ultimii 4 ani, cât datorezi acum și câte credite ai cerut recent. Ce poți face concret:
- Înrolează-te pe portal sau în aplicație și cere Situația înscrierii
- Citește codurile-motiv și verifică fiecare credit din raport
- Contestă prin portal orice eroare - răspunsul vine de la creditorul care a raportat
- Ține soldul cardurilor mic și plătește totul la timp
- Calculează-ți gradul de îndatorare înainte de cerere (plafon BNR: 40% lei, 20% valută, 45% prima locuință)
Dacă îți pregătești o cerere de credit, vezi și actele necesare pentru creditul de nevoi personale și cum îți crești șansele de aprobare.
Informații verificate la: 12 octombrie 2026
Surse
- Biroul de Credit S.A. - Termenii și Condițiile de utilizare a Portalului (perioada de stocare 4 ani, înrolare, termene de soluționare) - birouldecredit.ro
- BRD - Informare privind prelucrarea datelor în Sistemul Biroului de Credit (FICO Score 300-850, factori, perioade de stocare) - brd.ro
- PayPo Plăți Amânate IFN - Informare privind prelucrarea datelor la Biroul de Credit (notificare cu 15 zile înainte de raportarea restanțelor) - paypo.ro
- Banca Națională a României - Regulamentul nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, modificat prin Regulamentul nr. 6/2018 - bnr.ro
- Banca Națională a României - Regulamentul privind organizarea și funcționarea Centralei Riscului de Credit (prag de raportare 20 000 lei) - bnr.ro
- OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, art. 32 - legislatie.just.ro
- Regulamentul (UE) 2016/679 (GDPR), art. 12, 15, 16 - eur-lex.europa.eu
- ANSPDCP - dataprotection.ro
